El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es el tipo de interés que aplica el Banco de España desde principios de los 90 y que tuvo su auge durante el año 2008, en el que supuso el 0,28 % de las hipotecas. Actualmente, hay más de 1,3 millones de hipotecas que usan el IRPH como índice, aunque su legalidad llevaba un tiempo siendo cuestionada.
Desde el pasado martes 3 de Marzo de 2020 el Tribunal Europeo de Justicia ha resuelto la cuestión prejudicial que se envió por varios juzgados españoles en relación al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios o IRPH. Se calcula que cerca de 1 millón de hipotecas de España se firmaron tomando el IRPH como índice de referencia en vez del EURIBOR. Esta decisión ha afectado a muchas familias, dando como resultado que estas pagaran de más. Sin embargo, tras la resolución del TJUE, todos aquellos afectados pueden recuperar su dinero en caso de que hayan firmado esta modalidad a la hora de pedir su préstamo.
¿Tiene mi hipoteca IRPH?
Para saber si tu hipoteca está referenciada a este índice, tienes que irte a la escritura de hipoteca que firmaste al adquirir tu vivienda. En primer lugar, hay que diferenciar si tienes una única escritura o dos.
Si solamente tienes una escritura, es muy probable que encuentres la información en alguna de las cláusulas que se establecen en el índice de referencia sobre la que se aplica el tipo de interés con el que pagas tu vivienda.
En caso de tener dos escrituras, la información relacionada al tipo de interés con el que adquiriste la vivienda se encontrará en la correspondiente al préstamo hipotecario. La otra escritura es el contrato de compra-venta.
Una vez hayas acudido a tu escritura de préstamo hipotecario y hayas comprobado las cláusulas, puedes ver que hay 3 tipos diferentes de IRPH. Es importante conocer cuál de estos tipos es el que se ha aplicado en tu hipoteca para calcular la devolución que te correspondería en caso de ganarle la reclamación al banco. Los 3 tipos son:
- IRPH-Cajas: Gracias a la sentencia del TJUE, este índice se anuló por completo debido a una orden de transparencia y no se aplica actualmente. Algunas entidades bancarias tardaron un tiempo en aplicar dichas medidas, por lo que es probable que te hayas visto afectado por la aplicación de esta cuota y hayas hechos pagos de más.
- IRPH-Bancos: También se anuló por una orden de transparencia y no se aplica. Pudo ocurrir lo mismo que en el caso anterior.
- IRPH-Entidades: Todavía está vigente, por lo que puede que en tu hipoteca todavía te estén aplicando este índice. Además, muchas veces se utilizaba como sustitutivo de los anteriores, incluso si esta opción no estaba prevista en el contrato.
Si no tienes tu hipoteca a mano
Una manera alternativa de conocer si tu hipoteca tiene IRPH es mirar uno de los últimos recibos de pago que tengas. En el recibo el banco te tiene que indicar el tipo de interés que estás pagando. Dado que los diferenciales sobre los índices de referencia suelen estar entre el 0.5% y el 1.5%, y el EURIBOR está muy bajo en los últimos años, lo normal es que estés pagando por debajo del 2% de interés actualmente. Cualquier cifra superior es sospechosa de estar referenciada al IRPH.
Ten en cuenta que, aunque ahora estés pagando un tipo de interés bajo, puede ser que tuvieras alguno de los IRPH que fueron anulados y te lo sustituyeran por EURIBOR, por tanto este método no es totalmente infalible. Es probable que pagaras un interés superior durante un tiempo y posteriormente se haya reducido. El banco debería devolverte todo lo cobrado de más durante el tiempo en el que estuviste pagando un tipo de interés referenciado al IRPH, si se te aplicó con falta de transparencia.
Cómo reclamar el IRPH
Dado que la sentencia de la Unión Europea es aún muy reciente, es difícil saber cómo van a reaccionar los bancos ante el aluvión de reclamaciones con las que tendrán que lidiar. Sin embargo, y en vista de la actitud que tomaron la mayoría de entidades con el tema de las Cláusulas Suelo, que tiene muchas similitudes con el IRPH, lo esperado es que se rechace cualquier tipo de solicitud que no esté acompañada por un abogado.
Nuestra recomendación es que te pongas en contacto con abogados especialistas en IRPH como el equipo de HolaClaims, que lleva años gestionando reclamaciones contra entidades bancarias. Queremos que estés siempre tranquilo, por lo que trabajamos con un sistema en el que no cobramos honorarios en caso de que no recuperes tu dinero.
Te ofrecemos un análisis de tu hipoteca para detectar si tiene IRPH o si contiene alguna cláusula que se haya considerado abusiva. Envíanos tus datos y nos pondremos a trabajar en tu caso cuanto antes. Si después quieres contratar el servicio con nosotros, te aseguramos que no te cobraremos honorarios si no recuperas tu dinero.